首发 | 微信公众号「 吐逗保 」

文 | 逗逗酱

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大家好鸭！我是逗逗酱。

6月份的多次赔付重疾市场，真可谓风起云涌，新产品如雨后春笋一般，一个接一个的登台亮相。

刚刚入局线上保险的光大永明人寿再次发力，又带来了一款多次赔付型重疾险——「 嘉多保重疾险 」；

与此同时，网红“芯爱重疾险”的老东家海保人寿，也上线了一款多次赔付重疾险——「 超级玛丽多倍版重疾险 」（产品条款名称为“海保人寿倍加尔保定期重大疾病保险”）。

照例后进入市场的新品，要不就是在价格上有优势，要不就是在责任上推陈出新。

今天，我们就来拨开云雾见天明，看看这两款多次赔付重疾险，究竟值不值得购买？

一、关于两款重疾险

1、光大永明嘉多保重疾险

嘉多保重疾险是由光大永明人寿保险公司承保的；

关于光大永明人寿保险公司，逗逗酱测评“超级玛丽旗舰版升级上市，附加癌症二次赔付的好选择”一文中已重点介绍过了；

光大永明人寿由实力雄厚的中国光大集团与具有逾百年海外寿险经验的加拿大永明金融携手组建，是名副其实的央企控股背景；

作为一家国有的大保险公司，在国内强监管的环境下，偿付能力充足，大家大可放心。

老规矩，我们先简单看一下，嘉多保重疾险的投保规则：

· 投保年龄：30天-50周岁

· 基本保额：10-50万

· 保障期间：至70岁/终身

· 缴费年限：10/15/20/30年

· 职业限制：1-4类

· 犹豫期：15天

· 等待期：90天

主要保障责任：

· 重疾保障

· 额外重疾保险金

· 中症保障

· 轻症保障

· 身故保障

· 被保人豁免

· 高残/疾病终末期保障

· 癌症三次赔（可选）

· 投保人豁免（可选）

我们可以看到嘉多保重疾险的产品形态，除了与线上热销的同类产品基础责任相同外，还集合了其他多次赔付重疾险的优秀责任，如“恶性肿瘤多次赔”、“额外重疾保险金”等保障。

2、超级玛丽多倍版重疾险

超级玛丽多倍版是由海保人寿保险公司承保的；

海保人寿在2018年度信息披露报告中显示，其综合偿付能力充足率为3167.72%，非常充足，也符合中国银保监会相关监管要求；

而且，最近一期风险综合评级为A，数据都很不错；

除了可能公司成立时间短了点，其他没毛病，整体靠谱性OK。

话不多说，超级玛丽多倍版的投保规则：

· 投保年龄：30天-55周岁

· 基本保额：10-60万

· 保障期间：至70岁/终身

· 缴费年限：10/15/20/30年

· 职业限制：1-6类

· 犹豫期：15天

· 等待期：180天

主要保障责任：

· 重疾保障

· 中症保障（可选）

· 轻症保障（可选）

· 身故保障

· 被保人豁免

超级玛丽多倍版就是对标备哆分1号的，产品形态基本上与备哆分1号相差无几，不过责任无捆绑，其中轻症和中症保障是可自由选择的。

一般新品奔着对标来的，势必要比竞品好，下面我们就具体来看看。

二、热门多次赔付重疾险对比测评

下面，逗逗酱挑选出目前性价比最高的3款热门多次赔付重疾险，与这两款产品进行详细的对比测评。

具体产品如下：

· 光大永明嘉多保重疾险

· 海保超级玛丽多倍版重疾险

· 信泰完美人生守护重疾险

· 复星联合备哆分一号重疾险

· 弘康哆啦A保旗舰版重疾险

对比图如下：

（制图By吐逗保，未经允许禁止使用）

直接说结论：

（1）从事5-6类高危职业的人群

可以选择「超级玛丽多倍版」，市面上为数不多可以保障高危职业的多次赔付重疾险，性价比也很高。

（2）看重癌症多次赔付保障的人群

可以选择「嘉多保重疾险」，癌症多次赔付保额可自由选择，间隔期短，并且可以额外赔付三次。

（3）追求高性价比的人群

无论是保障到70周岁，亦或是保至终身，「超级玛丽多倍版」都是目前费率最低的！中症、轻症保障责任也可以自由选择是否附加，非常的灵活。

二、重点产品深扒解读

接下来，逗逗酱将继续深扒解读这两款新品重疾险，看看嘉多保重疾险与超级玛丽多倍版在优劣势上都有何差异？

1、光大永明嘉多保重疾险

（1）优势

① 可附加癌症三次赔付

嘉多保最大的亮点莫过于“可附加癌症三次赔付”。

不过需要注意的是，嘉多保的癌症多次赔付和我们之前常见癌症多次赔付（如芯爱、超级玛丽旗舰版等）略有不同，实际上是一款独立于主险之外的附加险（产品名称为康保无忧）。

该款附加险在第一次罹患癌症时，赔付金为返还已交保费，3年间隔期后的第二次及第三次赔付为基本保额。

举个例子，倒霉熊购买了50万的嘉多保，并附加了30万的癌症附加险：

· 若第一次罹患的重疾为癌症：第一次主险赔付一次基本保额50万，癌症附加险返还所交保费；

间隔期3年后，第二次罹患癌症，主险由于癌症保障终止，所以不会参与赔付，而附加险会赔付基本保额30万。

· 第一次罹患的重疾非癌症：主险赔付基本保额50万时，癌症附加险并不会参与赔付，而是等待以后罹患癌症后，再进行正常赔付（即首次赔付已交保费，第二三次赔付保额）。

看着有点绕，简单来说就是无论哪次罹患癌症，都会有一款保险（主险或附加险）赔付基本保额，最多可以赔付三次癌症！

② 癌症单独分组

之前逗逗酱已经说过对于分组多次赔付重疾险来说，癌症单独分组是非常重要的一个点。

而嘉多保这款产品也是做到将“恶性肿瘤”单独分为一组，对于消费者来说更有利。

③ 前10年重疾保额额外增加20%

嘉多保和康乐一生2019及康瑞保一样，在保单生效后的十年内，重疾保额可额外增加20%；

并且在年龄限制方面更加宽松，50周岁前都可以享受到这项保障，增加了顶梁柱高负担时期的保障，更人性化！

④ 健康告知及智能核保宽松

嘉多保的健康告知仅对“慢性肝炎”有所问询，这就意味着“肝炎病毒携带者”是可以直接投保，无需进行告知！

同样嘉多保的智能核保也是非常宽松的：

· 甲状腺结节：明确BI-RADS分级一级可以直接标准体承保；分级二级的如果是囊性结节且小于1.5cm，也可标准体承保；

· 高血压：要求宽松，只要不超过160/100，有机会承保。

· 高血糖：空腹血糖不超过7.1mmol/L，且近三个月相关检查正常，同样可以标体承保。

⑤ 赠送就医绿通

嘉多保购买即赠送“就医绿通服务”，保险公司起名叫做光之翼•守护天使，一个超级中二的名字……

附赠服务包括：重疾专属顾问、专家门诊预约，全程导医、快速住院安排及手术绿色通道等。

虽然名字很中二，但是整体增值服务非常的实用~

（2）劣势

① 价格略高

相对于隔壁的超级玛丽多倍版和完美人生守护，嘉多保由于必选的“前十年保额增加”保障，保费会略贵一些，尤其是女性的费率，相比竞品差距略有些大。

2、海保超级玛丽多倍版重疾险

（1）优势

①极致性价比

超级玛丽多倍版的保障全面，重疾 中症 轻症 身故 被保人豁免全覆盖。

而且与同类竞品相比，无论是保至70周岁还是保至终身，价格都非常有优势，是目前费率最低的。

② 重疾保额依次递增

超级玛丽多倍版保障108种重疾，分6组，最多可赔付6次，赔付间隔期为180天；

其重疾最大特色是“重疾保额赔付逐次递增”，依次为：100%、110%、120%、130%、140%、150%。

累计重疾赔付可高达750%，可以说是目前市场上累计赔付最高的产品了，可以更好的应对未来重疾风险，以及抵抗通货膨胀。

另外，判断一款多次赔付重疾险的重疾分组好不好，主要是重点关注必保的、发病率最高的6种高发重疾（占重疾险总理赔率的90%以上）的分布是否合理。

逗逗酱对比了超级玛丽多倍版、嘉多保重疾险等5款热门多次赔付重疾险的高发重疾分组情况，如下图：

（制图By吐逗保，未经允许禁止使用）

我们可以看到，超级玛丽多倍版、嘉多保重疾险以及备哆分1号的高发重疾分组都为6组，且分组合理；

其中超级玛丽多倍版是“恶性肿瘤 侵蚀性葡萄胎”单独一组，虽然没有将恶性肿瘤单独分为一组，但侵蚀性葡萄胎属于罕见的女性疾病，效果等同于单独分组。

Ps：侵蚀性葡萄胎是女性妇科疾病，发病率为1.3/1000次妊娠，可治愈，所以综合来看，超级玛丽多倍版也非常适合女性投保。

其余的高发重疾，如重大器官移植术、脑中风后遗症等，分别分在不同组别，提高了多次理赔的概率。

③ 职业类别限制少

大多数多次赔付重疾险一般职业类别要求为1-4类，而超级玛丽多倍版的投保职业要求1-6类，投保职业更广泛。

④ 现金价值高

还有一个隐藏的优点，超级玛丽多倍版是一款高现价的多次赔付重疾险产品。

逗逗酱将超级玛丽多倍版与单次赔付重疾险中现金价值最高的“达尔文1号”，以及同类型多次赔付产品“备哆分1号”，进行现金价值的对比。

如图：

（制图By吐逗保，未经允许禁止使用）

以30岁男性，40万保额，保终身，20年缴费来看：

超级玛丽多倍版的现金价值逐年增高，保单后期现金价值远远超过保费。

在55岁时，现金价值就已经超过了已交保费，同时其现金价值也远远要高于同类型的备哆分1号。

⑤ 智能核保宽松

逗逗酱看了下超级玛丽多倍版的健康告知，一共5条较宽松。

另外，超级玛丽多倍版不仅支持智能核保，还支持人工核保。

其中，智能核保对于一些常见的健康异常情况核保还是很宽松的：

· 乙肝病毒携带/小三阳，若肝功能正常，可标准体承保；

· 甲状腺结节BI-RADS分级1级、2级，可标准体承保；

· 乳腺结节BI-RADS分级1级、2级，可标准体承保；

像其他常见的甲减、原发性高血压或血压升高、痛风或尿酸高等健康异常，若符合核保标准，也有望标准体承保。

此外，若外借过医保卡，超级玛丽多倍版也支持人工核保。

更多健康异常核保，可以识别下方超级玛丽多倍版二维码，体验在线智能核保。

⑥ 中症、轻症均为可选

超级玛丽多倍版的“中症”和“轻症”保障均为可选，可以自由决定买或不买；

相比捆绑销售中症和轻症的同类产品来说，更加人性化，消费者可以更灵活自由地选择需要的保障。

（2）劣势

① 不保障微创冠状动脉介入手术

超级玛丽旗舰版的轻症保障，不包含高发轻症“微创冠状动脉介入手术”，算是小小遗憾。

（制图By吐逗保，未经允许禁止使用）

② 暂无投保人豁免

超级玛丽多倍版暂时还未上线投保人豁免，不过据说后期会上线，上线后这款产品就更完美了。

四、写在最后

总而言之，嘉多保重疾险和超级玛丽多倍版的上线，无疑让我们在多次重疾配置上又多了更好的选择。

自此近期新上线的多次赔付重疾险，逗逗酱都已测评完毕，想要购买多次赔付重疾险的朋友们，可以买买买了~

那么具体应如何选择，逗逗酱这里总结一下:

· 看重癌症多次赔付保障的人群：直接选择「嘉多保重疾险」，癌症多次赔付保额可自由选择，间隔期短，还可以额外赔付三次；

· 追求性价比的人群：可以选择「超级玛丽多倍版」，无论是保障到70周岁，亦或是保至终身，它的费率都是目前最低的；

· 5-6类的高危职业人群：直接选择「超级玛丽多倍版」，职业类别限制少，1-6类职业都可投保。

还是那句话，适合你自己的保险，就是最好的保险；

逗逗酱只是帮大家更透彻地了解产品的利弊，具体如何选择，还要大家结合自己的需求、预算、风险偏好来定。

再次强调，多次赔付重疾险更适合有家族遗传病史，或保险预算充足的人群。

码字不易，且看且珍惜，走之前别忘了多多转发分享哈，么么哒~

最后，我是逗逗酱，愿我们都能明明白白地买保险！

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