前言:买保险必须注意的几块内容

随社会水平的高速发展，人们对自己生活的保障也越来越重视。毕竟，你永远无法预知明天和意外那个先来。购买一份合适的保险，就像一份精心计划的个人理财，也成为许多人预防意外的不二选择！那么，无论是什么样的个人情况，什么类型的险种，什么国家的保险，在购买时在拥有你自己的个人理财计划时，需要注意的内容有哪些呢？

1.个人情况

你的身体条件、年龄、职业、家庭状况等等，在购买保险时都会被保险公司纳入参考条件，同样这些也是你在选择保险时需要全面考量的条件。只有先充分了解自己以及家庭的状况，才能明确自己需要什么样的保险，从而在对比保险条款时才更不易混乱。例如，以身体条件为考量，体质较差的人可以选择一些疾病类保险，或是医疗保险，而在看保险条款时就需要注意哪些疾病是不被纳入被保范围的，与自己的情况又是否吻合。以年龄为考量，低龄的孩子，教育类保险、意外险等为人生长期规划的保险值得考量；中青年疾病险、医疗险、养老险等等，这些在接下来也会有详细介绍。

2.险种

不同的公司不同的保险，都会有不同的划分标准，以最常见的人寿保险为例，按照定期或不定期分为“定期人寿”、“终身人寿”、“生存保险”、“养老保险”、“生死两全”、“巨灾保障”等等。这里面划分了保险金的领取方式、领取条件、领取时间以及保险受益人等等。保险需求者在明确了自己需要什么类型的保险之后，再对比各个公司该类保险的条款，有助于更加高效的选到合适保险。

3.保险条款

保险条款里包含着该项保险的保障范围（死亡给付、残废给付、医疗给付、停工给付、巨灾给付等）、责任免除（其中部分为所有保险通用）、保障对象、保险费率、保险金额等等。下面是需要注意的几项人寿保险条款具体说明：

一是宽限期条款。在分期缴费的人寿保险中，如果投保人没有按时缴纳第二期以及以后各期的保险费时，在宽限期内保险合同仍然有效，如果出现保险事故，保险公司仍会承担责任，但要先从保险金中扣除所欠的保险费。如果过了宽限期，投保人还未交保险费，也没有其他约定，则保险合同自宽限期结束的次日起失效。

二是复效条款。如果投保人在宽限期期满时仍然没有交保费，保险合同中也没有其他约定的话，保险单便会失效中止。不过中止的保险单还可以在一定期限内申请复效。

三是误报年龄条款。如果发现被保险人的真实年龄在合同里面写错了，并且被误记在保单内，允许投保人进行更正，就算发生了保险事故后，也允许保险人采取相应办法进行处理的一种合同约定。

四是受益人条款。被保险人或投保人可以指定一人或多人为身故保险金受益人。受益人数较多的话，可以确定受益顺序和受益份额；如果没有确定受益份额的话，受益人按照相等份额享有收益权。如果没有指定受益人，保险金可以作为被保险人的遗产进行分配。

五是自杀条款。在人寿保险合同中，保险合同生效后的一定时期内，被保险人如果是因自杀而死亡的话，保险公司是不承担责任的，也就是说保险公司无需给付保险金，仅退还所缴纳的部分保险费；而在保险合同生效满一定期限之后被保险人自杀死亡，保险公司需要承担保险责任，按照约定的保险金额给付保险金。

儿童时期人寿保险选择

一、给孩子买人寿保险，意外险是不可缺少的，每家公司都有类似的产品，并且价格都不是很昂贵，组合方案为意外伤害保险附加住院费用保险和意外伤害医疗保险，每年保费就是几百元就可以了。

二、给孩子买人寿保险，重大疾病的考虑也刻不容缓，治疗费用大概需要15-20万，除去社保可以报销的费用外，我们还需要准备至少10万的重大疾病保险。

三、给孩子买人寿保险，可以考虑教育金的规划，适当即可，同时可以通过其他方式积攒收益更高的教育金。

四、给孩子买寿保险，一定要选择具有豁免保费功能的产品，这样不论大人发生身故、全残、恶性肿瘤等风险时不影响孩子的利益。

青年时期 人寿保险选择

意外险首当其冲

虽然是佛系生活和朋克养生，但是毫无疑问的是，单身青年们没什么大病，健康状况也是好的。无论是刚毕业的职场小白，还是工作一段时间之后的社会青年。

以青年的年龄段（18至45岁）划分为三个档次，并对每个档次进行不同的规划意见。

18至25岁应该如何买保险？

这个年龄段的青年，大多数情况下，要么还在完成学业，要么开始组建家庭步入社会，这个时候也可以说是人生中财富积累的初步阶段。

按父母比孩子大22岁来推算，这个时候父母应该在40到45岁之间。父母这个年龄段应该是收入比较稳定，不需要自己尽到赡养义务，而且自己刚结婚没多久，工作也没有多长时间，所以收入可以说不是很多。父母在这个时候可以做为投保人。

这个阶段规划保险的话，可以考虑 消费型的意外险或重疾险（如果收入较高的话可以考虑年交型的定期保险）。这个时候的保障虽然是为自己买的，却是为父母准备的。

举个例子，假如发生重疾的情况，承担损失的是自己的父母，因为自己这个阶段没有多少钱。假如自己有份保险，可以极大的避免父母在这方面的精力与金钱的投入。

25到35岁应该如何买保险？

这个年龄段的话，多数情况下已经成家立业，有孩子了。人生进入稳定的奋斗期，开始奔三并享受上有老、下有小的甜蜜负担，累并快乐着。

再按父母比孩子大22岁推算，父母这时候在47到57岁之间。这个阶段的消费比较多，可能要同时面临父母即将退休养老、孩子上学的教育成本以及车、房贷款等。尽管如此，这个年龄段也是人生中比较有钱的一个阶段。

这种情况下要规划保险，就必须要有 寿险和重疾险。这类保险的规划体现的是责任的延续。什么责任呢？孩子的抚养责任、妻子的安顿责任、父母的赡养责任、车房的还款责任等。因为只要自己在这个阶段出现问题，这些责任要找谁来尽职的完成呢？只能靠保险了 。

假如这个阶段收入比较少，可以在寿险的基础上，增加意外险的额度，额度也不必刻意的堆太高，占年收入的5到10倍就可以。

35到45岁，应该如何买保险？

这个阶段，孩子也能放开手了，父母也真的老了。但是经过打拼，自己也积累了一定的财富与社会经验了。

不必再推算父母的年龄，反正该考虑父母的养老了。步入不惑之年，事情多到让自己怀疑人生。上有老下有小的压力骤然加大，指不定还要为孩子的婚嫁再操心（给孩子买车买房），更要替孩子的保险作规划。

这个时候在有寿险、重疾险的基础上，应该 适当的配置医疗险，而且是大额医疗险。因为人的身体就像是机器，使用的时间越长磨损的越厉害，终究是要出问题的。45岁投保医疗险是个门槛，超过45岁再想规划，可能就要面临体检，这对很多人来说不能接受。

大额医疗险有时候比重疾险更实用，因为它不限疾病，保费比较低，保额却能达到数百万，而且突破社保的限制也能极大的弥补医疗方面的开支。

中年时期 人寿保险选择

寿险

你是否有房贷，车贷还有许多责任未完成，比如赡养父母，对孩子抚育，对配偶的承诺，万一发生风险你尽责了吗？有足够钱留给他们吗？要做到留爱不留债，请提前规划寿险。寿险最好为年收入5-10倍。想为家人减少负担，可以为自己投保一份人寿保险，这不仅是给自己的一份保障，也是对家人的负责。

意外险

人的一生会遇到各种风险，一场意外事故就能使一个家庭多年的积蓄一扫而光。所以，意外险是年轻时需要拥有的最基础保单，它也应该是人生的第一张保单。花一点小钱把风险转移给保险公司。因为意外无处不在，生命是无常变化的，我们不是神仙无法算命，即使为了家人也要尽早规划意外险。

重疾险

现代人每人一生中发生重大疾病的概率在72%左右，而社保不报销进口药，护理费，收入损失费。一个家庭里成员因病致贫案例很多了，年轻规划费率低，早做准备，未雨绸缪。重疾的保额至少是年收入的2倍以上。

医院里不缺病人，但家庭却多因病至贫；殡仪馆不缺死人，但家庭可是灭顶之灾；风光时从不缺锦上添花，但风险时却少雪中送炭。

养老险

不少人都希望能在退休之后含饴弄孙、乐享天伦，与老伴畅游世界，与三五知己消磨时光、享受生活，那么养老规划就要尽早启动。中国进入老龄化社会，家庭结构发生改变，养儿防老已不现实，想追求高品质的老年生活，唯有靠年轻的自己提前规划，不要等到孤苦终老才悔恨年轻挥霍。

老年时期 人寿保险选择

在为老年人在购买保险产品时，推荐大家购买投保年龄宽泛、保险杠杆作用大、健康告知相对宽松的产品，向大家推荐老年人可以购买的产品顺序是：意外险、医疗险、防癌险。

意外险：老人腿脚以不如当年，磕磕碰碰、摔伤扭伤等相对常见，挑一款意外险给父母是很实用的，意外身故保额不必太高，主要是要包含意外医疗责任，报销意外的门急诊花费。

疾病医疗险：疾病医疗险分小额医疗险和大额医疗险，如果父母岁数在60岁以内，身体各项指标情况较好，可以购买大额医疗险，解决重疾等大额住院花费问题；如果超过60岁了，那只能购买小额医疗险了，主要是解决老人小病住院花费问题。

报销的形式分为两种，第一种先通过社保进行报销，再扣完免赔额后，剩余部分通过商保按比例报销；第二种是，直接用商业保险报销，整体报销金额会打折扣。

这里需要注意的是，大多数医疗险的健康告知要求比较严格，对于有“三高”（高血压、高血脂、高血糖）、心脏病、有过手术或住院记录的人群，是无法投保的。

而且，当前市场上，对于老人的小额医疗险是非常少的，毕竟老年人是高风险群体，保险公司也不愿意做“稳赔”的生意。

防癌险：防癌险有2个类型，一类是确诊癌症就直接赔钱的，这类属于给付型的，一般产品名称就叫“XXX恶性肿瘤或癌症疾病保险”（后面简称“给付型防癌险”）;还有一种是确诊后先自费然后报销的，一般产品名称就叫‘XXX恶性肿瘤或癌症医疗保险’，（后面简称‘防癌医疗险’），属于医疗险的一种。