我们听到各种各样的“风言风语”，尤其是保险行业，总觉得是雾里看花，不甚明白，但从最基本的逻辑去思考，就会水落石出。即便是隔行如隔山，很多事物的基本逻辑都是一样的。不管什么行业，都遵循着市场规律，基于道德，基于最朴素的人性运转着。看问题要跳出细节，从全局出发；看问题做选择，要切中重点，抓大放小。对于线上的保险产品，大家觉得保障好，性价比高，又不敢去碰。我们其实可以简单地问几个问题：

1，网络时代，网上购物已经稀松平常，都可以从全球各地购买商品；连看病就医现在都可以线上问诊。到了保险，就要被怀疑呢？

2，对保险公司而言，产品当然销售的越多越好，每个保险公司都想抢占市场，所以会从各个渠道去推销自己的产品。在这个网络时代，谁不想在网络这个大市场上分一杯羹呢？况且没有这杯羹的话，可能就失去市场，是死路一条。

3， 为了占领这个市场，保险公司应该怎么做？无非是建立良好的口碑，提升性价比，提升服务，提升系统能力，让一切方便快捷等等。以上三个问题，供大家参考，也都是基本的市场逻辑，不管是保险行业，还是任何其他行业，都是如此。险和线下保险特点

下面会用不同的文章从以下几个方面来说说线上保险和线下保险的不同和特点：

合同条款监管方面保费投保流程服务理赔一、合同条款

对于保险产品，最关键最核心的是保险合同条款。不管线上还是线下产品，从合同条款上的有效性都是一样的。

合同条款是受各个法律法规保护的。买保险买的就是合同，买的就是里面的保障条款。条款里面有，并且健康告知正确，就可以赔付，没有或者违反如实告知的原则可能就不能赔付。核心和关键就是如此。

即使后期出现纠纷要打官司看的也是合同，和从哪里买的没有关系。合同就是王道，条款就是法律的依据。

所以在我的概念里面，没有分线上或者线下，只区分保险条款。作为客户，就是依法依据投保，看清楚条款，正确做好健康告知。消费者，保险公司，还有保险业务员，都要依法履行《保险法》规定的义务。

二、监管方面

不管是线上产品还是线下产品，都要受严格监管。任何一款保险产品上市，都要经过银保监会的批准才可销售。上市后，不许任何人篡改条款。在中国保险行业协会官网上就可以看到关于互联网保险信息的披露。线上产品如果不靠谱的，它也不会被批准上市的。

例如下图，在银保监会官网上，可以查到互联网上非常受欢迎的，性价比非常高的两款产品监管信息。

我们可以再看一下2021年10月8号银保监会颁布的公告：倡导保险公司加快数字化转型，实现投保更便利，理赔更及时，促进互联网保险稳健经营，提高线上全流程服务能力。所以，银保监会是倡导保险公司数字化网络的转型，更好的提升客户服务质量。网络带给我们生活的便捷随处可见，对保险行业也是。

三、保费

相比之下，线上保险产品更便宜。主要是因为线上较低的运营成本，比如人力成本。另一个也是因为保险公司想尽快占领市场，压缩自己的利润，薄利多销。

保险公司肯定希望高销量，会在多个渠道去推销自己的产品：包括通过自己保险公司的代理人，中立客观的保险经纪人，保险公司的官方网站，还有很多第三方的网络平台等等。客户可以通过以上任何渠道去购买，但保费都是一样的，因为保险是很特殊的商品，和其他普通商品不同，法律规定不允许任何人篡改保费。但是保险经纪人是完全站在客户角度，并且服务更专业，越来越多的客户选择了经纪人购买保险产品，也有越来越多的代理人转型加入了经纪人的行列。后面在服务环节会再具体介绍。

四、投保流程

不管是从上面提到的哪个渠道购买，都会进入保险公司的系统，所以对于产品本身的真实性，请放心投保后，通过保险公司的官方网站，官方微信公众号或者电话，都可以查询到自己的保单。现在基本上都已经数字化，网络化，不管线上线下都是通过一个链接，由客户自己下单。客户自己投保的好处是保护自己的隐私，并且可以了解更多关于产品的信息。避免错过了了解产品的机会，避免被销售误导。

五、理赔

管是线上还是线下，产品都要遵循《保险法》的规定，包括理赔。关于理赔大家可以参考文章 法律法规如何保证顺利理赔？影响理赔速度的因素有哪些？哪些情况会

首先，不被调查或者拒赔？从理赔流程来看，不管从哪里购买，理赔的重点是：

是否符合合同条款投保资料是否完备时候是否做了正确的健康告知理赔

只要上面的条件满足，哪怕没有任何服务人员，客户自己找保险公司理赔，都可以顺利理赔的。当然大家购买了保险产品，一般还是会有代理人或者经纪人协助客户理赔。

网络时代，现在保险公司都有自己的官方网站，官方微信公众号或者小程序，在里面可以看到自己的保单，点击按钮触发理赔申请。一些保险公司拍照上传资料即可，有的保险公司要求快递过去材料。这些最基本的流程不管是线上线下产品，都是一样的。不会说让谁占有优势，就没有了某一项要求，不会的。

从理赔时效来看，《保险法》规定了所有的理赔节奏和时间时效的，不许超过30天，当然实际情况是要快的多。不会说出险大家提到的保险公司无限期拖延。

没有特别的数据表明，线上保险就都理赔的慢，线下保险就都理赔的快。线上有理赔快的，也有理赔慢的，线下产品也一样。

理赔的快慢并不是和线上和线下有关，而是和具体的案例有关。比如疾病的诊断是否清晰，是否符合合同条款，投保的时候是否如实的健康告知？有没有被介入背景调查？提交的资料是否清晰，完全完整等等因素，都会影响理赔时效。别人的案例理赔用了两天，并不代表我们自己的保单将来就是两天，我们的保单有可能慢一些。别人的理赔用了十天，也并不代表我们的保单将来就要十天，也可能我们的保单理赔会更快。一切都只是参考，具体要看情况。但是我们知道的是《保险法》对理赔时效做了严格规定，保险公司是没法长时间拖延的。这里只是举个例子，正因为互联网，趋势是理赔速度越来越快，一般几天就理赔下来了，而且服务越来越好！

六、哪个服务更好

大家都质疑线上保险，但是我身边有案例，客户是从代理人那买的线下保单，需要更改保单。但是没有人帮他，只能他自己给保险公司的官方客服打电话，自己去跑营业厅，没有服务可言。

上面的也是举个例子，只是想说明，服务也并不取决于线上还是线下，取决于平台和保险业务员的专业性。现在第三方的销售平台是非常多的，但是不管哪个渠道保险产品是一样的，谁也没有权利改变保险产品的条款。但是很多网络销售平台的问题是没有一对一的专业保险从业人员的服务，只有官方客服。 但官方客户并不是专业的保险从业人员，他们只是卖产品而已，缺乏专业的家庭保险方案合理配置和产品的条款详细讲解，更是没有后期的专业服务。这也是很多互联网产品被诟病的一个原因。明亚保险经纪公司，提供了这样一个专业的服务平台，会和客户签署明亚经纪服务协议，使得客户可以从需求到后期各个环节都可以享受专业的服务。

关于保险代理人和经纪人，保险法规定，代理人代表的是保险公司的利益，而经纪人才是代表的客户的利益，经纪人理所当然会站在客户的角度去选择产品和服务客户，包括后期的理赔。

以前大陆的保险市场是以代理人为主导的，其实也是以保险公司的利益为主导的，特别是一些业务员并不专业，也存在销售误导，导致这个行业口碑很差。很多从代理人那买了的产品理赔不下来，再找到保险经纪人，保险经纪人用专业的保险知识，为客户争取到了理赔。请参考文章 从理赔风险来看保险经纪人的作用经纪人最重要的价值：帮客户做家庭保险需求分析，协助客户正确做好健康告知，选择最适合客户的保险方案，选择最适合的产品，提供后期保单的服务，第一时间站在客户的角度去协助理赔。

时代的发展是不可阻挡的，互联网是趋势。现在AI的服务也越来越多，很多工作会被替代，包括保险行业。保险公司都在争相提升自己的系统能力。这也是网络时代对他们的要求，谁落后了谁可能就被市场遗弃了。现在大家很少去银行取钱，都是通过网络银行转账，更便捷，更快。保险也是，难道我们要摒弃掉最快最方便的方式，而采用古老的慢的，还容易出错的方式吗？

七、怎么选？

到底买哪个？买条款保障更好，性价比最高的那个。

谈到服务谈到理赔，其实刚才说了，没有说绝对的哪个更好，每一个案例都有所不同。但是条款和合同是实实在在，确确实实给到客户的东西。

给客户推荐产品的时候，我也是在身体情况满足下，从这些方面来为客户考虑的。因为我知道条款和保障才是关乎到客户切身利益的，才是最确定的东西。我也是从条款和性价比出发，给自己和家人配置了线上产品。

所以看条款，看合同，看性价比，这是根本和关键。

而且，保险方案的配置，要比产品本身更重要。大家要找到专业的保险经纪人，帮自己做好家庭保险方案的合理规划和配置，让每一分钱花在刀刃上，让有限的预算发挥最大的风险抵御作用。

依法依据做好我们该做的，履行如实告知的法律义务，合理地规划家庭保险方案，选择保障条款更好的产品，我想这些才是我们要关注的。