熟悉保险的朋友都知道，重疾险新规已经发布一段时间，新旧过渡期到1月31日，还有最后一周的时间，所以赶在这个时间节点，抓紧给大家科普保险相关的知识。

并不是让大家盲目跟风瞎买，写这篇的目的也是希望能让大家对保险有个重新的认知。

首先说为什么买保险，保险是为了抵御风险，花钱提高容错率，千万不要指望保险带来什么回报收益，这样就本末倒置了。

本篇主要介绍家庭保障构成，不谈车险等其他类型保险，家庭保障构成一般分为三部分。

第一部分是国家社保，这个不多说，必须要有，重要性不言而喻，正常公司肯定都会交，就提醒一点，社保千万不要断！和买房、买车、户口等直接挂钩。

第二部分为企业年金，也就是五险二金中的第二金，第一金大家都知道是公积金，企业年金是看公司是否自愿为员工建立的补充养老制度，不是公司必须交的，一般只有福利待遇特别好的企业才会有。

第三部分为个人商业保险，是今天要说的最重要的一部分，因为这个是自己掏钱决定是否购买的。

个人商业保险最重要的就只有四类，其他的很多乱七八糟的不建议购买！有这四种就完全可以做到保疾病、保意外、保身故了。

一、百万医疗险

这是百万元以上报销型保险，大部分产品报销额度达到200w-600w，可以报销因为疾病或者意外导致的住院医疗费用，这两年非常火爆，价钱也不贵。

目前市场上最火爆的某产品，200w住院医疗金400w特定疾病医疗金，有社保的情况下，30岁的费用是259每年，40岁每年不过400多块钱，非常划算，大家都可以负担得起。

缺点是不能保证续保，刚刚提到某火爆产品可以承诺6年保证续保，我看了下，某宝有79个好友，买此款的有9个，绝对算购买人数比较多的了，但是我觉得还是远远不够，建议人手一份医疗险。

二、重疾险

重疾险是最复杂的一个保险，罹患重疾可以通过一次性给付的保额，不是报销性质的，这个是和医疗险最本质的区别。

重疾险涉及到知识点很多，比如给谁买，买多少、买单次还是多次、保到多少岁、还有重、中、轻症数量和赔付比例等等很多知识点，很复杂，价格也是最贵的，有条件的家庭建议配置，老人就不用买了。

另外，1月31日是旧版重疾险的最后一天（很多产品已经调整了），相比新的重疾细则，老款还是有一定优势的，比如最高发的甲状腺癌此前作为重疾赔付，新规最多赔付30%；三种最高发轻症赔付比例也不得高于30%，所以这几天建议大家好好学习一下，能赶上旧版重疾是最好的，刚需抓紧上车。

三、意外险

意外险保障的是意外身故和伤残，是比较实用的，也是家庭成员每个人都应该配置一份的，而且费用很低，两三百块钱就可以搞定了。

另外补充一点，出去旅游一定要买短期的旅游意外险，很有必要！

四、定期寿险

寿险是保身故的，给家庭经济支柱配置即可，价格还可以，百万保额一千多块钱，大家不要忌讳去谈这些，这是给家庭的一份经济保障。

这四种是优先配置，而且非常重要且有必要的险种，根据自己家庭收入等情况具体评估该配置哪些。

总结：保险和投资理财一样，没有万能套用公式，每个人的情况都不一样，根据自己和家庭收入情况合理配置即可。

没钱买意外险、医疗险，有钱买重疾险，寿险。再提醒一次，保险很难一次到位，但是尽量趁年轻健康时候买，否则后悔都来不及！

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